主要情況如下:原標(biāo)題：詐騙34億元！中專生假冒銀行員工高息重禮誘58人上當(dāng)

　　假冒銀行員工詐騙34億元，一個普通人是如何做到的？

　　近日，多家媒體報道了北京市第二中級人民法院公開的一起集資詐騙案件。裁判文書顯示，北京女子竇某假冒杭州銀行房山支行客戶經(jīng)理，以完成存款業(yè)績?yōu)橛山o予高額返利，2015年至2017年累計詐騙58名被害人、騙取金額超過34億元。

　　兩年拉取存款34億元，這是一個大多數(shù)銀行業(yè)務(wù)員都無法企及的數(shù)額。即便是在法律明令禁止的領(lǐng)域，遍搜過往各類案件，也很難發(fā)現(xiàn)比這更觸目驚心的、僅憑一己之力完成的個人集資詐騙案。

　　更何況與34億元高額相對的是，這位竇某只有中專文憑。沒有“內(nèi)鬼”，她是怎么做到的？

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　　假冒銀行員工，兩年詐騙34億元

　　中專畢業(yè)后直至2013年，竇某都在工商銀行北京市房山區(qū)良鄉(xiāng)政通路分理處工作。按這家銀行網(wǎng)點員工王某某的說法，竇某后來因為懷孕離職。

　　然而實際上，根據(jù)竇某的供述，她是在這一年9月杭州銀行房山支行籌建時，與行長朱某某達成了口頭協(xié)議，以為該行拉取存款5000萬元為代價，換取正式入職的工作資格。后來她通過自家親戚在這家銀行辦理了一個對公賬戶，并存入2000萬元。

　　竇某稱，由于沒有達到存款數(shù)額的要求，她僅在杭州銀行上班兩天，就被行長朱某某收回門禁，并被告知達到條件后再正式辦理入職手續(xù)。

　　朱某某否認為竇某提供工作機會，否認與她存在業(yè)務(wù)往來，否認杭州銀行房山支行曾為她提供辦公場所。由于竇某沒能提供證據(jù)證明自己的供述，這一連串的否認得到了法庭的支持。

　　杭州銀行房山支行否認竇某曾參與該行活動，然而在2015年到2017年兩年時間里，竇某卻一直以該行工作人員的名義，在外孜孜不倦地拉動客戶給銀行攬儲。

　　為了更逼真展現(xiàn)自己銀行員工的身份，她甚至偽造了杭州銀行房山支行“客戶經(jīng)理”的名片，以及杭州銀行北京分行頒發(fā)的“2014年度優(yōu)秀年輕干部獎”“網(wǎng)點支行優(yōu)秀業(yè)務(wù)經(jīng)理”兩份證書。

　　竇某曾在2014年11月，通過代辦公司成立過一家公司北京嘉萱商貿(mào)有限公司。據(jù)這家公司的法人劉某某供述，2016年8月底公司實控人竇某指示他開設(shè)了公司對公賬戶，并稱以后自己所拉存款都存到這一杭州銀行賬戶。

　　所謂的拉存款，正是通過轉(zhuǎn)賬的方式轉(zhuǎn)入公司對公賬戶。除了上述北京嘉萱商貿(mào)公司，竇某還曾通過給予好處費等方式，從北京利濠裝飾有限公司、天津星來美貿(mào)易有限公司和天津一品超貿(mào)易有限公司等多家公司的對公賬戶“倒錢”，引導(dǎo)客戶將資金轉(zhuǎn)入這些賬戶，而后再經(jīng)由它們轉(zhuǎn)入個人賬戶。

　　根據(jù)杭州銀行房山支行兩位主管的證詞，竇某是該行的老客戶，“常到杭州銀行房山支行辦理業(yè)務(wù)”。這一點與該行行長所述“沒有業(yè)務(wù)往來”似乎有些出入。

　　不過相比上述細節(jié)而言，北京二院更關(guān)注的是集資詐騙的犯罪事實本身。據(jù)公訴機關(guān)北京市第二人民檢察院的指控，竇某于2015年至2017年間，以需要完成存款業(yè)績?yōu)橛?，采取給予高額返利的方式，向社會公眾非法集資，先后騙取58名被害人共計人民幣34.87億元，造成被害人損失共計4.76億元。

　　僅僅兩年時間，竟有這么多人受騙，而且人均被騙金額高達6000萬元。這些觸目驚心的數(shù)字背后，這些人是如何上當(dāng)?shù)模?/p>

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　　高息誘惑重禮陷阱，手機送掉500萬元

　　竇某之所以能在短短兩年時間內(nèi)，就完成34億元的天價詐騙案，背后主要還是依靠一些“潛規(guī)則”的行為。

　　裁判文書顯示，僅購買用于贈送客戶的蘋果手機，竇某就花掉了近500萬元。帶領(lǐng)客戶出國游玩的費用，更高達1000多萬元。此外還有筆記本電腦、耳機、紀(jì)念郵票等禮品，市價不菲。

　　就只是在一家海鮮門店購買海鮮，也花掉了數(shù)十萬元。

　　按照以上數(shù)據(jù)平均計算，每個客戶能夠拿到近10臺蘋果手機，以及20萬元的旅游經(jīng)費。這些價值數(shù)千萬的重禮，竇某一股腦給了客戶。據(jù)竇某供述，她用于個人揮霍及家庭支出的，只有大約300萬元。

　　相比之下，資金鏈斷裂以前她支付客戶的利息，是個人挪用資金的13倍。

　　高額利息，是重禮之外竇某得以成功詐騙的另一個手段。由于竇某并沒有銀行那樣的償貸能力，早在2016年4月左右，她就已經(jīng)開始進入了借本金還利息的循環(huán)當(dāng)中。

　　這是一個借新還舊的“龐氏騙局”典型，此類騙局最大的危機，就在于資金鏈的斷裂。也就是說，由于沒有可持續(xù)的盈利支撐，前期所欠的本息窟窿越來越大，后期借貸的資金難以補足空缺。

　　竇某的龐氏騙局，最終在2017年12月完全爆發(fā)，至案發(fā)時窟窿已經(jīng)達到4.76億元。在這之前，兩年時間她已經(jīng)以拉存款的名義成功騙取了58人累計34.87億元，支付利息3900萬元。

　　大幅超過一般商業(yè)銀行的所謂存款利息，幫助竇某完成了誘騙。最終因為集資詐騙數(shù)額特別巨大，竇某被北京二院一審判處無期徒刑，剝奪政治權(quán)利終身，并處沒收個人全部財產(chǎn)。

　　而留在這起巨額集資詐騙案身后的，則是一道中小銀行不得不面對的難題。

　　由于定期存款靠檔計息受限、結(jié)構(gòu)性存款被規(guī)范等因素影響，近年來國內(nèi)中小銀行普遍面臨攬儲壓力。為了吸收存款，有不少銀行甚至不惜營造噱頭。比如此前豬肉價格大漲時，就有銀行喊出了“存款送豬肉”的口號。

　　至于竇某所采用的贈送手機、電腦等，是銀行業(yè)內(nèi)一直存在的攬儲手段。但存在不一定意味著合理合規(guī)，贈送實物實際上是銀保監(jiān)會明令禁止的七種違規(guī)吸儲手段的具體行為之一。

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，一些銀行為越過這些規(guī)則的限制，會通過外部“看不到的影子銀行”變相吸儲。時代周報新媒體記者注意到，實際上有不少銀行因為過度營銷、違規(guī)吸儲而直接遭到處罰。

　　去年12月，浙江臨海農(nóng)商行杜橋支行曾推出過“存款送豬肉”吸儲活動，并在12月16日一天內(nèi)通過抽簽領(lǐng)獎的方式，送出了1076份豬肉。這一方式在當(dāng)時廣為流傳，也被網(wǎng)民稱為“最壕攬儲手段”。

　　然而好景不長，今年1月15日，銀保監(jiān)會網(wǎng)站就披露了該行因“違規(guī)吸收存款”被罰25萬元的罰單。在此前不久，同處于浙江省的浙商銀行，剛在2019年最后一天，收到一張近百萬元的“違規(guī)吸存”罰單。

　　銀行業(yè)的瘋狂營銷背后，還有多少“竇某”和他們的龐氏騙局？