具體情況如下:國(guó)家統(tǒng)計(jì)局上周公布的數(shù)據(jù)顯示，受新冠肺炎疫情影響，今年前兩個(gè)月全國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)同比下降38.3%。面對(duì)疫情的沖擊，有的企業(yè)效益受損舉步維艱，不少行業(yè)的從業(yè)人員都面臨巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。為解燃眉之急，很多人選擇了網(wǎng)絡(luò)借款，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)申請(qǐng)會(huì)更快捷，殊不知這對(duì)借款“小白”來(lái)說(shuō)可能存在更多風(fēng)險(xiǎn)。

　　不法網(wǎng)貸設(shè)置“砍頭息”并“軟暴力”催收

　　網(wǎng)絡(luò)借款，又稱網(wǎng)絡(luò)借貸或者網(wǎng)絡(luò)貸款，通常是指訂立和履行都在互聯(lián)網(wǎng)上完成的借款合同。我國(guó)合同法第196條規(guī)定，借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，網(wǎng)絡(luò)借款獲得較快的發(fā)展，但由于正處于起步階段，許多行業(yè)規(guī)則尚不完備，網(wǎng)絡(luò)貸款公司跑路、金融詐騙等惡性事件時(shí)有發(fā)生，因此國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了系列文件逐步加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借款的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室2017年發(fā)布《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸公司的通知》，決定各級(jí)小額貸款公司監(jiān)管部門不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸公司。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組2019年聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》，支持在營(yíng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行借款逐漸成為趨勢(shì)，借款人足不出戶就可以完成借款的各項(xiàng)步驟，這種形式下貸款人和借款人在整個(gè)交易流程中都不必見(jiàn)面，簡(jiǎn)化了交易成本，但是對(duì)于借款“小白”來(lái)說(shuō)卻也意味著更多的風(fēng)險(xiǎn)。

　　2019年9月，公安部發(fā)布了十大“套路貸”典型案例，從中可以看出，犯罪分子依托網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，采取打電話、發(fā)短信、發(fā)圖片、“呼死你”軟件滋擾等方式，設(shè)置“砍頭息”、高額逾期費(fèi)并實(shí)施“軟暴力”催收，使得借款人在遭受經(jīng)濟(jì)損失的同時(shí)，連帶自身及親友的正常生活均遭受嚴(yán)重影響。

　　例如，2017年6月以來(lái)，犯罪嫌疑人虞某組織人員假借網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)名義，發(fā)布“低利息、無(wú)擔(dān)?！钡忍摷傩畔?，誘騙借款人到平臺(tái)借款，借款時(shí)索取身份信息及手機(jī)通訊錄和通話記錄，放貸時(shí)直接扣除30%“砍頭息”，要求借款人償還全款。如果無(wú)力償還，他們將對(duì)借款人以及其通訊錄中的親友、同事采用侮辱性語(yǔ)言、PS裸照等方式催收，逼受害人交納高額“逾期費(fèi)”。自2017年6月至2018年12月，該團(tuán)伙對(duì)913萬(wàn)余人次實(shí)施了“套路貸”，涉案金額數(shù)億元。2019年3月，江蘇省泰州市公安機(jī)關(guān)打掉這一犯罪團(tuán)伙，凍結(jié)涉案資金9億余元。

　　雙方約定的年利率不得超過(guò)36%

　　當(dāng)急需用錢或者資金周轉(zhuǎn)不開需要進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借款時(shí)，借款人有必要練就一雙避“坑”慧眼。

　　首先，要看清向誰(shuí)借款。在網(wǎng)絡(luò)借款時(shí)，應(yīng)當(dāng)選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)或貸款公司。金融機(jī)構(gòu)需要中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)依法頒發(fā)金融許可證，才能經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)在金融監(jiān)管下從事貸款業(yè)務(wù)，交易流程違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)借款人權(quán)利保障更充分。在中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的官網(wǎng)中，就可以查詢金融機(jī)構(gòu)的金融許可證信息，明辨真?zhèn)巍?/p>

　　許多小額貸款業(yè)務(wù)由小額貸款公司經(jīng)營(yíng)，貸款額度一般較小，利率較低，期限、發(fā)放和還款方式的約定更加靈活便捷，比較適合短期周轉(zhuǎn)。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，目前是由地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)牌照發(fā)放和監(jiān)管事宜。如果通過(guò)APP或網(wǎng)站進(jìn)行貸款，借款前最好在當(dāng)?shù)氐牡胤浇鹑诒O(jiān)管部門網(wǎng)站查詢小額貸款公司名錄，確認(rèn)其真實(shí)性。

　　其次，必須看清借款合同。借款合同的主要內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。其中特別要注意三個(gè)方面：

　　一是禁止“砍頭息”?！翱愁^息”是民間俗語(yǔ)，通常指貸款人給借款人放貸時(shí)先從本金中扣除一定金額款項(xiàng)，導(dǎo)致實(shí)際發(fā)放給借款人的錢款與合同約定的本金不一致的情況。為此，我國(guó)合同法第200條規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息，即借款本金實(shí)際應(yīng)為貸款機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬至借款人賬戶的金額。現(xiàn)實(shí)中，有些公司為了規(guī)避法律責(zé)任，雖然將全部本金打入借款人賬戶，但在短時(shí)間便須扣除一定利息。如A公司打入B公司賬戶1億元，但于次日便扣除1000萬(wàn)元，使得B公司無(wú)法真正使用全部本金，此種情況也屬于“砍頭息”的情形，在認(rèn)定借款本金時(shí)應(yīng)將“砍頭息”予以扣除。

　　二是年利率不得超過(guò)36%?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第26條中規(guī)定，借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，法院應(yīng)予支持。即使借款人已經(jīng)支付了，但超過(guò)年利率36%部分的利息，借款人也可以要求返還。如果發(fā)生此種情況，借款人要積極與貸款機(jī)構(gòu)協(xié)商，要求對(duì)方退還超過(guò)年利率36%還款的部分。

　　三是特殊字體多看幾遍。在電子合同中加粗、加黑以及加下劃線的字體，對(duì)借款人權(quán)利義務(wù)影響最大，既要看清也要看懂。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，合同中特別標(biāo)識(shí)的字體通常是免除或限制貸款人責(zé)任的條款，對(duì)方責(zé)任的減輕意味著借款方將負(fù)有更重的注意義務(wù)，一些理所當(dāng)然的事稍不留神就變成了負(fù)擔(dān)。

　　比如關(guān)于送達(dá)地址的約定。送達(dá)地址是指，借款人在合同中填寫用于接收貸款人或法院發(fā)送的法律文件的物理地址或電子地址，包括郵寄地址、電子郵箱等。小王與某公司簽訂了金融借款合同，合同約定小王的有效送達(dá)地址，若小王地址變更未及時(shí)通知貸款人或法院，或者拒絕簽收，造成法律文書未能被實(shí)際接收的，會(huì)產(chǎn)生視為送達(dá)的法律效果。法院向約定地址送達(dá)傳票后，可依法進(jìn)行缺席審理。后小王提起上訴，認(rèn)為自己并未收到任何法律文書，一審法院程序違法。二審法院經(jīng)審理認(rèn)為，因小王與該公司在合同中對(duì)送達(dá)地址進(jìn)行了明確約定，一審法院據(jù)此郵寄送達(dá)傳票，程序合法，對(duì)小王的上訴請(qǐng)求不予支持。因此，借款人在簽訂借款合同時(shí)，要確保自己的信息正確有效，變更地址時(shí)要及時(shí)通知貸款人或法院，以免因疏忽影響自身權(quán)益，承擔(dān)不利的法律后果。

　　警惕不加審核就放貸的機(jī)構(gòu)

　　一旦因?yàn)榻杩詈贤a(chǎn)生糾紛，借貸雙方協(xié)商不成時(shí)，可以起訴至法院，來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)益。那么，如何選擇有管轄權(quán)的法院呢？

　　根據(jù)我國(guó)民事訴訟法的相關(guān)規(guī)定，被告住所地，或者借款合同履行地的人民法院可以行使管轄權(quán)。如果電子合同中有協(xié)議選擇被告住所地、合同履行地、合同簽訂地、原告住所地、標(biāo)的物所在地法院管轄，那么被選擇的法院就擁有了相應(yīng)的管轄權(quán)。但是該約定不得違反法律對(duì)級(jí)別管轄和專屬管轄的規(guī)定。

　　根據(jù)《最高人民法院關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)法院審理案件若干問(wèn)題的規(guī)定》第2條第3款規(guī)定，北京、廣州、杭州互聯(lián)網(wǎng)法院集中管轄所在市的轄區(qū)內(nèi)應(yīng)當(dāng)由基層人民法院受理的下列第一審案件，其中就包括簽訂、履行行為均在互聯(lián)網(wǎng)上完成的金融借款合同糾紛、小額借款合同糾紛。所以，當(dāng)網(wǎng)上訂立、履行的金融借款、小額借款合同，被告住所地、借款合同履行地在北京的，或者合同約定由被告住所地、合同履行地、合同簽訂地、原告住所地、標(biāo)的物所在地人民法院管轄，其中屬于北京地區(qū)的，在不違反級(jí)別管轄和專屬管轄的情況下，由北京互聯(lián)網(wǎng)法院管轄。

　　法官提示，在疫情期間，借款人辦理網(wǎng)絡(luò)借款時(shí)，切莫圖多貪快，應(yīng)正確識(shí)別正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)、貸款公司。拒絕不加審核發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)，同時(shí)也要警惕貸款人要求提前支付費(fèi)用的不合理要求。如果遭遇暴力催收等情況，借款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)到公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

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　　法律服務(wù)

　　疫情期間貸款到期怎么辦

　　受新冠肺炎疫情影響，一些小微企業(yè)和農(nóng)戶等可能存在貸款逾期等風(fēng)險(xiǎn)。那么，貸款到期了該怎么辦呢？

　　對(duì)于貸款到期需要延期的情況，國(guó)家給予了特定借款人一定期限的臨時(shí)性延期還本付息安排。銀保監(jiān)會(huì)等多部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于對(duì)中小微企業(yè)貸款實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息的通知》規(guī)定，還本付息日期最長(zhǎng)可延至2020年6月30日，免收罰息。對(duì)于少數(shù)受疫情影響嚴(yán)重、恢復(fù)周期較長(zhǎng)且發(fā)展前景良好的中小微企業(yè)，銀行等金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)實(shí)際情況與企業(yè)協(xié)商確定另外的延期安排。

　　關(guān)于借款人逾期是否適用不可抗力抗辯，我國(guó)民法總則中規(guī)定，不可抗力是指不能預(yù)見(jiàn)、不能避免且不能克服的客觀情況。合同法第117條規(guī)定，因不可抗力不能履行合同的，根據(jù)不可抗力的影響，部分或者全部免除責(zé)任，但法律另有規(guī)定的除外。此次疫情作為突發(fā)性的公共衛(wèi)生事件，確實(shí)具有不可預(yù)見(jiàn)、不可避免的特征，但法院仍然需要結(jié)合案件的具體情況予以分析判斷。借款人如確有困難，可以積極與金融機(jī)構(gòu)、貸款公司溝通，協(xié)商適當(dāng)延長(zhǎng)還款期限、減免利息等，避免因逾期還款被認(rèn)定為違約。

　　相關(guān)鏈接

　　陷入“套路貸”如何處理

　　高志海

　　網(wǎng)絡(luò)借款是近年來(lái)新興的一種貸款方式，深受年輕人的歡迎，但網(wǎng)絡(luò)借款存在的隱患較多，經(jīng)常出現(xiàn)的就是“套路貸”問(wèn)題。那么，網(wǎng)絡(luò)借款陷入了“套路貸”應(yīng)該如何處理呢？

　　“套路貸”的表現(xiàn)形式復(fù)雜多樣，主要包括以下幾個(gè)方面：

　　制造民間借貸假象。出借方以各種名目誘騙借款人簽訂“虛高借款合同”“陰陽(yáng)合同”“空白合同”等，有的甚至還要求對(duì)前述合同進(jìn)行公證。

　　制造資金走賬流水。為制造將全部借款交給借款人的假象，出借方將“虛高借款”金額轉(zhuǎn)入借款人的銀行賬戶，制造與借款合同一致的銀行流水。實(shí)際上，借款人并未取得或者完全取得轉(zhuǎn)入銀行賬戶的前述錢款。

　　單方制造違約。出借方故意設(shè)置各種違約條款、制造違約陷阱、刻意躲避還款等方式，使借款人不能依照合同還款，造成借款人違約。

　　惡意壘高借款金額。在借款人無(wú)力償還“虛高借款”時(shí)，由關(guān)聯(lián)方為借款人償還“虛高借款”，繼而與借款人簽訂更高額的“虛高借款合同”，出借方通過(guò)這種“轉(zhuǎn)單平賬”“以貸還貸”的方式不斷壘高借款金額。

　　軟硬兼施，惡意討債。在借款人無(wú)力償還“虛高借款”的情況下，通過(guò)暴力、脅迫、“軟暴力”、虛假訴訟等手段索取債務(wù)。

　　法官建議，如果網(wǎng)絡(luò)借款遇上“套路貸”，借款人應(yīng)保存好相關(guān)的書面或錄音、錄像等電子證據(jù)，向公安機(jī)關(guān)或有關(guān)司法機(jī)關(guān)報(bào)案。如在法院強(qiáng)制執(zhí)行中遇到相關(guān)情況，在通過(guò)合法程序主張救濟(jì)權(quán)利的同時(shí)，也可向公安機(jī)關(guān)舉報(bào)。法院在收到相關(guān)舉報(bào)線索后，也會(huì)依法向有關(guān)機(jī)關(guān)移送線索。

　　網(wǎng)貸企業(yè)要合法經(jīng)營(yíng)，堅(jiān)決杜絕“砍頭息”、非法催收等涉嫌“套路貸”行為；明確爭(zhēng)議解決條款，將涉及借款人訴訟權(quán)利的條款參照保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范予以特別提示；引入風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，運(yùn)用技術(shù)優(yōu)勢(shì)采用人臉識(shí)別、大數(shù)據(jù)信用分析等減少并杜絕借用、冒用身份信息的情況發(fā)生。

　　（作者單位：北京市第二中級(jí)人民法院）